Реферат Сошниковой



УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ

«Государственный институт управления и

социальных технологий»

Выпускная работа по

«Основам информационных технологий»

на тему: «Проблемы внедрения и перспективы развитияэлектронных денег в Республике Беларусь»

Магистрант

кафедры экономики и управления бизнесом

Сошникова Елена Валерьевна

Руководители:

заведующая кафедройЕрмалович Людмила Павловна,

доцент Белецкая Людмила Владимировна

Минск – 2012 г.

Оглавление

введение3

глава1 история развития и обзор существующих видов электронных денег на территории республики беларусь5

1.1История развития5

1.2Электронные деньги на территории Республики Беларусь7

1.2.1Berlio7

1.2.2EasyPay и WebMoney7

1.2.3iPay9

1.2.4WebPay. Интернет-эквайринг10

1.2.5Объединенная система моментальных платежей11

глава 2 Преимущества и недостатки электронных денег12

2.1 Преимущества электронных денег12

2.2 Недостатки электронных денег13

глава 3 Правовые аспекты обращения электронных денег.15

глава 4 Проблемы внедрения17

заключение Перспективы развития19

список использованных источников21

введение

Быстрое развитие IT-телекоммуникационных технологий и сети Интернет, увеличение ресурсов глобальной сети, повышение скорости передачи данных, стремительное развитие электронной коммерции, формирование рынка информационных продуктов и услуг однозначно приводит к появлению альтернативных форм расчетов. Одним из таких инструментов являются электронные деньги и электронные платежные системы.

Актуальность темы данной работы очень высока, так как деньги являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. В последние четыре десятилетия наблюдается стремительная эволюция денежных форм, что привело к появлению нового платежного средства – наличных электронных денег.

По данным Министерства связи Беларуси, наша страна занимает третье место в СНГ по числу пользователей Интернета после России и Украины. Однако количественное лидерство не всегда означает качественное и в каждом государстве имеются свои особенности.

В общепринятой терминологии Электронные деньги (ecash) – это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Изначально, операции происходили через Интернет, но на сегодняшний день появилась возможность использования Электронных денег и при помощи других средств, например, пластиковой карточки, мобильного телефона и иных программно-технических устройств, содержащих электронные деньги и обеспечивающие доступ к ним.

Современные электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако, список услуг, доступных к оплате цифровыми деньгами, растёт с каждым днём и по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен [1].

Актуальность темы на сегодняшний день подтверждается рядом основных сложившихся факторов.

Во-первых – развитие сети Интернет в Беларуси (Байнет) и увеличение числа пользователей в сети.

Во-вторых – стремительное развитие электронной коммерции.

В-третьих – развитие самих платежных систем. Предоставление дополнительных услуг и возможностей, снижение процентных ставок комиссий – все это привлекает дополнительную пользовательскую аудиторию.

И наконец, постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь от 29 сентября 2011 года № 414 «О внесении изменений и дополнений в Правила осуществления операций с электронными деньгами», вступившее в силу в январе 2012 года, которое, несомненно, позволит значительно облегчить работу с электронными деньгами банкам и их потенциальным клиентам (держателям).

Целью данной работы является изучение проблем и основных тенденций рынка электронных денег.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

1.  Изучение теоретических аспектов рынка электронных денег; уточнение понятия «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций.

2.  Анализ состояния рынка электронных денег в Республике Беларусь и на Западе, и определение основных тенденций развития рынка цифровой наличности.

Объектом исследования выступают системы электронных денег, функционирующие как на территории Республики Беларусь, так и зарубежных стран.

Предметом исследования являются процессы использования и развития систем электронных денег на национальном и международном уровнях.

Несмотря на то, что электронная наличность потенциально обеспечивает достаточно много положительных эффектов, таких как удобство использования и конфиденциальность, меньшие сопутствующие сборы, новые возможности для бизнес – сообщества с переносом финансово-экономической активности в Интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег.

глава 1история развития и обзор существующих видов электронных денег на территории республики беларусь

1.1История развития

Обратимся к истории появления электронных денег и их развития.

Электронные деньги – относительно новая форма денег. Их история начинается примерно с 50-х гг. XX века, когда произошел переход ведения записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные.

По функциональным характеристикам различаются кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. Особую категорию составляют платежные карточки (как разновидность кредитных карт) – общая сумма долга при их использовании должна погашаться полностью в определенный срок после получения выписки без права продления кредита.

Первая в истории кредитная банковская карта появилась в 1951 году. Её выпустил Franklin National Bank. А уже в 1967 году несколько крупных региональных ассоциаций объединяются под эгидой компании Interbank Card Association, получившая затем название Master Card International. Почти что одновременно и параллельно с ней начала действовать система American Express. Через четыре года, в 1971 году происходит рождение системы VISA USA Inc, в последствии переименованной в VISA International.

Следующей этапом эволюции этих денег стало появление во второй половине 80-х годов микрочипа, встраиваемого в пластиковую карту. Правда, тогда еще новый вид электронных денег не отменял проведение расчетов между получателем денег и банком. Продавцу необходимо было перечислить в обслуживающий банк полученные от покупателя электронные деньги в обмен на безналичные. Никаким другим образом получатель электронных денег распоряжаться ими в дальнейшем не мог [2].

Однако уже тогда, в отличие от популярных и сегодня кредитных карточек, новый вид денег характеризовался анонимностью. Электронные деньги не учитывались на банковских счетах клиентов системы, при проведении платежа личные данные плательщика не регистрировались.

В 90-х годах потребители и поставщики товаров получили возможность переводить средства друг другу без участия банков. В период развития интернет-технологий на стыке веков в США, Евросоюзе и Японии было создано около двадцати платежных Интернет-систем. Однако надо справедливо заметить, что многие из них в скором времени прекратили свое существование или обанкротились, как например, Beenz.com, Flooz.com, Goldmoney.com и другие.[1]

Но если сегодня пластиковыми карточками уже никого не удивишь, то вот электронные деньги представляются пока ещё загадкой для большинства граждан как в нашей стране, так и за рубежом.

Электронными, или, по-другому, цифровыми деньгами называются платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер, и т.д.) и элементы защиты от подделки (заверение их цифровой подписью эмитента). Они очень мобильны, просты и удобны по своему использованию и относительно надёжно защищены от различных посторонних преступных посягательств. Больше того, полноценное использование таких платёжных средств стало возможным лишь с изобретением специального “охранного” средства – электронной цифровой подписью – реквизитом электронного документа, предназначенным для защиты данного электронного документа от подделки, полученным в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющим идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.

Об истории возникновения первых электронных (сетевых) платёжных систем рассказывает Тедеев Астамур Анатольевич в своей книге “Электронные банковские услуги” [11]:

“В феврале 1995 г. английский Barclays Bank стал первым крупным европейским банком, который приступил к осуществлению предпринимательской деятельности с использованием сети Интернет. На специальном веб-сайте банка была открыта Интернет-витрина (магазин) по продаже вин, игрушек, а также железнодорожных билетов. Клиенты банка могли просматривать каталоги и использовать номера своих банковских кредитных карт для оплаты товаров, доставляемых им курьером на дом. Проект банка Barclays позволил от рекламы впервые перейти к полноценным банковским операциям в сети Интернет. Покупатели просматривали электронные каталоги товаров и заполняли электронные бланки заказов. Бланк с указанием сведений о кредитной карточке покупателя шифровался и учитывался банком. На первоначальном этапе по соображениям безопасности доступ к банковским счетам клиентов не предоставлялся, и они не могли осуществлять удаленное управление своими банковскими счетами. Затем данное технологическое ограничение было преодолено.

На сегодняшний день наибольшее распространение электронные деньги имеют в Японии, где ими пользуются более трети населения. Причем рассчитываются ими японцы не, только в Интернете, но и за покупки в обычных магазинах, за парковку и проезд в общественном транспорте.

1.2Электронные деньги на территории Республики Беларусь

1.2.1Berlio

Существует масса публикаций о том, что системы электронных денег в Беларуси зародились совсем недавно, однако при этом незаслуженно забывается самая старая отечественная система электронных денег.[14]

В 1992 году НП ООО «Берлио» стала предлагать на белорусском рынке оборудование, принимающее к оплате электронные карточки (чипы) своей системы. Сегодня многие компании и просто граждане пользуются этим сервисом, чаще всего, чтобы заправить топливо в автомобиль.

Работа этой системы проста. Клиент покупает ключ (карточку) и вносит на счет агента определенную сумму денег. За счет этих предоплаченных денег впоследствии он может покупать тот же бензин. Для того чтобы «заправиться», нужно лишь набрать в терминале системы ПИН-код и идентифицироваться с помощью чипа (карточки).

Терминалами «Берлио», установленными на объектах торговли и сервиса, сегодня можно воспользоваться не только в Республике Беларусь, но в странах – наших ближайших соседях – России, Польше, Украине, Германии, Чехии, в Прибалтике.

Однако, сеть «Берлио» имеет узконаправленную нишу. Она концентрируется именно на придорожном сервисе и может быть полезна для тех, кто часто ездит, путешествует, или для тех, чей бизнес связан с разъездами и перевозками.

1.2.2EasyPay и WebMoney

Более популярными являются две другие системы электронных денег – EasyPay и WebMoney. Первая появилась в 2004 году – гарант Белгазпромбанк, вторая – летом 2006 года (гарант в Беларуси – Технобанк). При этом EasyPay – исконно белорусский продукт, а WebMoney – международная система, представленная в более чем 40 странах мира. [5]

Принципы работы систем схожи. Для начала нужно зарегистрироваться в системе и получить уникальный идентификационный номер.

В случае EasyPay это делается на сайте EasyPay.by. Впоследствии можно осуществлять в системе платежи с помощью формы оплаты на сайте или посредством SMS-платежа. Система EasyPay имеет внушительный список партнеров. С ее помощью можно оплатить за коммунальные услуги, мобильную связь, доступ в интернет, товары в интернет-магазинах на shop.by и т.д.

Отметим, что систему EasyPay отличает высокий уровень безопасности проведения транзакций. Так, доступ в электронный кошелек осуществляется через защищенное соединение (ввод номера кошелька, пароля), все операции должны быть подтверждены дополнительно – контрольным кодом.

Причем помимо многоразового контрольного кода за небольшую плату можно приобрести карту одноразовых контрольных кодов, тем самым еще больше повысить безопасность совершаемых операций. Кроме этой полезной опции есть и ряд других, призванных максимально обезопасить пользователя.

Пополнение кошелька можно осуществить в Белгазпромбанке, Белинвестбанке, БПС-Банке или Белвнешэкономбанке (комиссия составит от 1,2% до 2%), либо перевести средства с пластиковых карточек, эмитированных Белгазпромбанком [6].

Перевод средств внутри системы будет стоить отправителю 2%, если он осуществляется от физического лица – физическому лицу. Если с помощью EasyPay производится оплата за товар (услуги), комиссия не взымается. Кроме того, EasyPay можно обменять на другие электронные деньги: WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, MoneyMail и т.д. с помощью обменного сервиса Roboxchange.com.

Вывод денег из системы EasyPay можно осуществить за 2% от суммы – на карточку Белгазпромбанка либо через кассу Банка.

Ближайший конкурент – WebMoney представлен в рамках белорусского законодательства аналогом белорусского рубля WMB. Однако, в отличие от EasyPay, к одному идентификатору в системе WebMoney можно иметь кошельки в разных валютах. Регистрация в системе осуществляется схожим образом на сайте wmtransfer.by. При этом в дальнейшем по желанию пользователя платежи можно осуществлять либо с помощью клиентского персонального обеспечения, либо on-line, через мобильный телефон (программа или SMS). Список услуг и товаров, доступных при оплате электронными деньгами WebMoney сегодня очень широка. Кроме того, система, являясь международной, расширяет возможности пользователей по оплате товаров и услуг за границей и перевода между пользователями [5].

Необходимо отметить высокую степень защиты платежей в системе WebMoney. Например, можно использовать аутентификацию при помощи персональных цифровых сертификатов либо с помощью системы авторизации e-Num, когда пользователь вводит секретный код, полученный от системы на мобильный телефон. В любом случае защита системы построена таким образом, чтобы свести несанкционированный доступ к нулю. При этом электронные деньги могут находиться либо в кошельке отправителя, либо – получателя. Гулять по системе деньги не могут, а значит, не могут и потеряться.

В условиях сегодняшней Беларуси существуют следующие способы пополнения кошелька WebMoney[12]:

пластиковой карточки в банкоматах или инфокиосках ОАО «БПСБ»;

наличными на почте либо в кассе банка;

с помощью услуги «Интернет-банкинг»;

банковским переводом (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей);

с помощью скретч-карты, наподобие карт экспресс-оплаты за услуги мобильной связи.

Комиссия за ввод денег в систему составляет 3%.

Внутри системы WebMoney за перевод денег взимается 0,8%. А вывод WebMoney осуществляется за 3% от суммы.

Обналичить WebMoney можно такими способами:

в кассе ОАО «Технобанк»;

переводом на пластиковую карточку все того же ОАО «Технобанк»;

переводом на карточку WebMoney «Banquecard: Star, Plus» либо «Cardone: Cirrus, Maestro» [6].

Эти карточки выдаются самой системой WebMoney. Теоретически их можно получить и жителю Беларуси, причем, даже не выходя из дома – карточку пришлют по почте. Но тут есть некоторые особенности. Снять деньги с карточки «Banquecard: Star, Plus» в наших банкоматах практически нереально. С карточки «Cardone: Cirrus, Maestro» снять деньги, в принципе, можно, но в настоящее время выдача этих карт приостановлена на неопределенный срок.

1.2.3iPay

Данный сервис предлагается белорусам партнерами СООО «Мобильные ТелеСистемы» и ОАО «Паритетбанк». Поэтому для того, чтобы воспользоваться системой iPay, нужно быть абонентом МТС.[5] При положительном балансе лицевого счета после регистрации в системе и присвоения четырехзначного PIN-кода (используется для авторизации в системе) можно осуществлять платежи. Причем сам процесс максимально прост и доступен не только с компьютера, но и с мобильного телефона посредством отправки SMS-сообщений.

Перечень партнеров системы iPay сегодня включает более 700 компаний. Поэтому для абонентов МТС система iPay может быть весьма полезной как простой, быстрый и надежный вариант микроплатежей.[14]

Пополнить свой лицевой счет МТС можно практически везде. С другой стороны, стоит отметить довольно высокую комиссию за каждый платеж, взимаемую Банком – 4% от суммы и плюс стоимость SMS-сообщения.

1.2.4WebPay. Интернет-эквайринг

Строго говоря, данный сервис нельзя причислить к системам электронным деньгам, так как он дает возможность оплачивать в интернете товары и услуги только владельцам пластиковых карточек.

WebPay – это интернет-сервис проведения платежей по пластиковым картам. 5Для того, чтобы им воспользоваться, нужно иметь пластиковую карточку, по которой доступны платежи в интернет. Какой банк выпустил карточку – не имеет значения. Подходят карточки и платежной системы Visa, и MasterCard. Однако нужно учитывать, что ряд белорусских банков намеренно ограничивают владельцев карточек в части проведения платежей в интернет. Соответственно, на предмет такой возможности нужно получить справку в «своем» банке.

Фактически, весь процесс оплаты сводится к введению CVV2/CVC2 контрольного (трехзначный номер на обороте) и 16-тизначного номера банковской карточки. Ничего отличительного от стандартной оплаты в интернете нет, однако сервис WebPay является определенным гарантом от мошенников. Поскольку при проведении платежей пользователь заполняет форму на проверенном сайте, это вселяет уверенность, что деньги владельца карточки пойдут туда, куда надо.

В принципе, для пользователей сервис (e-pay.by) является бесплатным. Поскольку нет как таковой системы электронных денег, то отсутствует необходимость их ввода и вывода. Другое дело, что не все продавцы, например, интернет-магазины, готовы включать комиссию за интернет-эквайринг полностью в стоимость товара (это 4% от суммы). Поэтому на сайте есть предупреждение – в некоторых случаях вопрос о погашении комиссии придется решать сторонам электронной сделки полюбовно.

1.2.5Объединенная система моментальных платежей

Объединенная система моментальных платежей (ОСМП), которая пришла в Беларусь в начале 2008 года, с точки зрения пользователя имеет мало сходства с остальными системами электронных денег. На сегодняшний день многие пользовались коммерческими терминалами, которые позволяют оплатить наличными за услуги мобильной связи, кабельное ТВ и т.д. При этом никакой регистрации не нужно. И для пользователя такие терминалы будут отличаться от «истинно банковских» только наличием небольшой комиссии за платеж. Все остальные атрибуты будут те же. Терминал возьмет деньги, проведет платеж, выдаст чек. [5]

Помимо этих систем, в Беларуси есть отдельные граждане, пользующиеся услугами «Яндекс. Деньги» и PayPal. И если вторая в обозримом будущем на рынок Беларуси выходить не собирается, то новостей от Яндекса большинство экспертов ждет с интересом. Дело в том, что в последнее время бизнес-сообществом активно обсуждаются слухи об открытии в ближайшее время российским поисковым гигантом офиса в Минске. Это, скорее всего, станет первым шагом на пути вывода денег от Яндекса на отечественный рынок.

глава 2Преимущества и недостатки электронных денег

Сам термин «электронные деньги» часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. В нашем случае будем базироваться на определение, которое дает наше законодательство:

«Электронные деньги – хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости» [4].

В зависимости от того, кто выпускает электронные деньги, их подразделяют на:

— электронные деньги, эмитируемые частными институтами;

— электронные деньги, эмитируемые центральным банком.

У электронных денег всегда есть свой эмитент – тот, кто выпускает электронные деньги в обращение. Причем чаще всего им является не центральный банк страны, как в случае с обычными деньгами, а коммерческий банк или какая-то другая организация. Эмитент выпускает электронные деньги в обращение и несет безусловное обязательство по погашению этих денег. То есть он обязуется при любых обстоятельствах принять выпущенные им электронные деньги к оплате.[9]

Необходимо также понимать, что электронные деньги, несмотря на свою виртуальность, не возникают сами по себе, из ничего и ниоткуда. Между реальными и электронными деньгами существует прямая взаимосвязь. Поэтому электронные деньги должны быть всегда предоплачены, то есть они выпускаются после того, как на счет эмитента поступили обычные деньги.

2.1 Преимущества электронных денег

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

превосходная делимость – при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

высокая портативность – величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

очень низкая стоимость эмиссии электронных денег – не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

идеальная сохранность – электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

идеальная качественная однородность – отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

безопасность – защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами. [2]

2.2 Недостатки электронных денег

отсутствие устоявшегося правового регулирования, – многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

отсутствует узнаваемость – без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) – не подтверждена широким обращением;

теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты [2].

глава 3Правовые аспекты обращения электронных денег

Рассмотрим правовое поле, которое действует для систем электронных денег в нашей стране. Основным документом, регулирующим оборот электронных денег в республике, является постановление Правления Национального банка Республики Беларусь №201 от 26 ноября 2003 года «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами». Надо сказать, что это постановление ставило довольно жесткие рамки пользователям электронных денег, как физическим, так и юридическим лицам. Однако на сегодняшний день вступило в силу постановление Правления Национального банка Беларуси №414 от 29 сентября 2011 г., которое внесло изменения в правила осуществления операций с электронными деньгами [4].

Существенным изменением является признание Нацбанком «анонимного» электронного кошелька – то есть кошелька, идентификация владельца которого не производилась. В этой связи ограничения по максимальной сумме одной операции в 30 базовых величин (как в рублях, так и в валюте) распространяются только на «анонимные» кошельки, в то время как идентифицированные владельцы кошельков могут проводить операции без ограничений по сумме.

С учетом данного изменения, Нацбанк жестко регламентировал условия выпуска банками электронных денег на предоплаченных карточках: сумма денег на кошельках, открытых или управляемых с применением предоплаченных карт, не должна превышать 1000 базовых величин, сумма одной операции – 30 базовых величин, а сумма операций в течение одного операционного дня – не более 90 базовых величин. [4]

Кроме того, регулятор также признал, что в жизни иногда возникает потребность перевода электронных денег с одного кошелька на другой. Предыдущая редакция правил разрешала пользоваться электронными деньгами только для оплаты товаров, работ, услуг. Внесенные изменения разрешают перевод денег «из одного электронного кошелька в другой».

Национальный банк Республики Беларусь также внес в правила элементы рынка. Если ранее все операции с электронными деньгами, предполагавшие обмен белорусских рублей на валюту и обратную операцию, а также конверсию из одной валюты в другую, осуществлялись по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь, установленному на дату совершения операции, то сейчас банкам разрешено использовать свои курсы обмена валют и конверсии, как в обменных пунктах.

Данное новшество позволит банкам неплохо зарабатывать на курсовых разницах, по этой причине развитие электронных денег в стране получит дополнительное ускорение.

Запуск Единого экономического пространства с 1 января 2012 года вынудил регулятора сделать еще один рыночный шаг, отметим, в условиях валютного дефицита. Нацбанк Республики Беларусь, по сути, разрешил физическим лицам (гражданам Беларуси) свободно конвертировать электронные деньги в рублевую и валютную наличность не только не территории страны, но и за ее пределами.[8]

Кроме того, регулятор согласился с тем, что иногда можно осуществлять погашение (конвертацию в наличные) электронных денег юридическим лицам (ИП) – резидентам Республики Беларусь в иностранной валюте – когда в соответствии с законодательством Республики Беларусь юридическим лицам-резидентам предоставлено право принимать оплату в иностранной валюте. Ранее, при погашении электронных денег, в том числе и номинированных в иностранной валюте, белорусские юридические лица и предприниматели могли довольствоваться только рублями.

глава 4Проблемы внедрения

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массу преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения, электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

У нас в республике за прошедший год суммарный оборот операций с электронными деньгами «EasyPay» увеличился в 2,5 раза. Можно предположить, что и по остальным платежным системам рост оборота такой же.

Основными факторами, влияющими на положительную динамику развития электронных денег в Беларуси можно назвать следующие:

Во-первых – это развитие самой сети Интернет в Беларуси (Байнет) и увеличение числа пользователей в сети.

Во-вторых – стремительное развитие электронной коммерции – рост числа интернет-магазинов. Интернет-магазины предлагают товары по значительно более низким ценам, чем в обычных магазинах, что делает их весьма привлекательными для пользователей. За счет низкой арендной платы и прочих накладных расходов товары в таких магазинах стоят значительно дешевле, что является неоспоримым преимуществом.

В-третьих – развитие самих платежных систем. Предоставление дополнительных услуг и возможностей, снижение процентных ставок комиссий – все это привлекает дополнительную пользовательскую аудиторию. [5]

Однако существуют и определенные трудности. Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

поглощение уже существующих банковских продуктов новыми;

отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

неуверенность в надёжности аутсорсеров.

Помимо изложенного выше, имеют место и так называемые, психологические факторы, связанные с недоверием некоторых пользователей к новшествам. Как показывает практика, наибольший удельный вес в структуре он-лайн платежей занимают платежи за услуги мобильной связи и интернет, т.е. за услуги, не требующие прямого контакта с продавцом. Оплату же за приобретаемые товары большинство пользователей предпочитают осуществлять по старинке – наличными и через курьера.

Кроме того, остаются актуальными вопросы обеспечения безопасности электронных платежей. Ведь оплачивая товар или услугу из своего интернет-кошелька, покупатель передает продавцу доступ к своим средствам, предоставляя последнему возможность списать нужную сумму. Существует риск списания недобросовестными продавцами излишних сумм. Поэтому дело нужно иметь только с проверенными интернет-магазинами, которые предоставляют полную информацию о себе.

заключение

Сегодня можно с уверенностью говорить о том, что развитие электронных денег и электронных платежных систем неотделимо от развития всемирной паутины, интеграции новых пользователей и расширения возможностей электронной коммерции.

Беларусь сейчас все активнее уходит от наличных платежей. Пластиковые банковские карты есть у каждого второго жителя страны – на них сотрудникам предприятий перечисляют зарплату. Всевозможные инфокиоски и банкоматы предлагают не только снять наличные, но и оплатить коммунальные услуги – без длинных очередей, заполнения всяких квитанций и прочей бумажной волокиты. В большинстве магазинов также можно расплатиться картой, что, безусловно, уменьшает оборот наличных средств и уменьшает очереди.

За последний год в Минске появились и принципиально новые устройства по приему наличных средств и перевода их в электронные деньги. Подобные терминалы размещены в крупных магазинах, и если вам нужно оплатить услуги сотовой связи или закинуть деньги на счет в EasyPay, то больше не нужно идти на почту или в банк. Можно без очереди воспользоваться своей наличностью и избавиться от лишних банкнот.

Что ждет рынок электронных платежей Беларуси в дальнейшем? Как считают эксперты, двухзначный рост на протяжении, как минимум, пяти лет. Многие быстро поняли их плюсы – экономия времени, отсутствие необходимости посещать банки и почтовые отделения, оплата товаров в Интернет – магазинах. К электронным платежным системам начинают присматриваться и государственные структуры. К примеру, электронные почтовые переводы уже несколько лет работают на рынке страны. Они быстрее и эффективнее обычных, что вскоре поняли и сотрудники почты, и обыватели. В итоге – с прошлого года стандартные денежные почтовые переводы были и вовсе упразднены.[3]

Кроме того, сейчас активно прорабатывается вопрос об объединении банковских и электронных счетов. В некоторых банках России подобная практика уже существует. Это значительно облегчает жизнь обычного человека: получив зарплату на свой банковский счет, он может тут же перевести часть денег в электронный вид и потратить их по своему усмотрению. И, наоборот, получив доход посредством электронных денег, мгновенно перевести их в реальные и получить возможность снять с карты. Но все это потребует серьезного пересмотра некоторых законов, упрощения ведения бизнеса с использованием электронных денег.

Сегодня госчиновники должны четко представлять себе природу электронных денег и их важность в развитии и не только электронной коммерции, но и национальной платежной системы. Создание благоприятного правового поля будет способствовать росту оборота электронных платежей и привлечению в этот сектор большого капитала. В свою очередь, на рынке появятся новые игроки. Ужесточение конкуренции на рынке электронных платежных систем будет способствовать расширению возможностей платежных систем и снижению комиссионных расходов по обслуживанию данных платежей, что, в конечном счете, улучшит привлекательность данных систем для пользователей.

Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.

список использованных источников

PayPal [Электронный ресурс]: PayPal платежная система Режим доступа: https://www.paypal.com/ru – Дата доступа 11.10.2012.

WebMoney [Электронный ресурс]: WebMoney — платежная система Режим доступа: http://www.webmoney.ru/rus/index.shtml – Дата доступа 11.10.2012.

Андреев, А.A, Кузнецов, В.А., Мартынов, В. Г. и др. Электронные деньги: интернет-платежи. – М.: Маркет ДС, 2010. – 165 с.

Википедия [Электронный ресурс]: свободная энциклопедия Режим доступа: http://ru.wikipedia.org/wiki/ – Дата доступа 11.10.2012.

Кочергин, Д. А. Электронные деньги. – М: Маркет ДС, 2011. – 424 с.

Кузнецов В. А. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия / В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В. Пухов – М. Маркет ДС, ЦИПСиР, 2009 – 382 с.

Лебедев, А.А. Электронные деньги: миф или реальность [Электронный ресурс] / Интернет-публикация. – 2011 – Режим доступа http://www.emoney.ru /publish/s05.htm — Дата доступа: 12.09.2012.

Общегосударственная автоматизированная информационная система: Единый портал электронных услуг Министерства связи и информатизации Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://portal.gov.by/ — Дата доступа: 14.09.2012.

Платонов Е.И. Современная интерпритация понятия “электронные деньги”: модель денежных обязательств / Платонов Е.И., Кузнецов В.А. // Деньги и кредит – 2002. №9 – С. 30-35

Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь от 29 сентября 2011 года № 414 «О внесении изменений и дополнений в Правила осуществления операций с электронными деньгами».

Тедеев А. А. Электронные банковские услуги / А. А. Тедеев. – М.: ЭКСМО, 2005. – 272 с.

Центр исследований платежных систем и расчетов [Электронный ресурс]: мониторинг общественного мнения, тематические исследования Режим доступа: http://www.paysyscenter.ru/ – Дата доступа:05.10.2012.

Электронные деньги EasyPay. WebMoney (вебмани) в Беларуси – удобен ли электронный кошелек? Электронный ресурс] / Интернет-публикация. – 2012 – Режим доступа http://www.npa.by/stati/ — Дата доступа:28.09.2012.

Электронные платежные системы в Беларуси [Электронный ресурс] / Интернет – публикация – 2011 – Режим доступа http://brocompany.by/

ownmoney/belplatsys/ – Дата доступа:05.10.2012.).






map